Mantener Su Casa en Bancarrota

Una de las preocupaciones más grandes al considerar bancarrota: ¿perderé mi casa? La respuesta: generalmente no, si se acerca correctamente.

Mantener su casa en bancarrota

Una de las preocupaciones más grandes al considerar bancarrota: ¿perderé mi casa? La respuesta es: generalmente no, si se acerca correctamente.

Lo básico

Casa con hipoteca al día y poca equidad

• Cap. 7: la mantiene si la equidad cabe en su exención de homestead.
• Cap. 13: la mantiene si paga la hipoteca dentro del plan.
• El acreedor hipotecario no puede ejecutar mientras esté al día.

Casa con hipoteca al día y equidad significativa

• Si la equidad excede su exención, el fideicomisario puede liquidar en Cap. 7.
• Solución: Cap. 13 protege la casa siempre que el plan pague la diferencia a acreedores.

Casa con atrasos en hipoteca

• Cap. 7: el acreedor puede ejecutar después del caso. NO útil para curar atrasos.
• Cap. 13: excelente — puede curar atrasos en plan de 3-5 años.

Capítulo 7 — análisis de equidad

Calcular equidad

1. Valor de mercado de la casa.
2. Menos: balance de hipoteca.
3. Menos: gravámenes secundarios (segunda hipoteca, HELOC, IRS).
4. Menos: costos de venta (~6% comisión + cierre).
5. = Equidad neta.

Comparar con homestead

• Federal § 522(d)(1): $27,900 ($55,800 conjunto).
• Estatales: varían dramáticamente — Texas/Florida sin límite, California $300K-600K, otros más bajos.

Si equidad cabe en homestead

• Mantiene la casa.
• Continúa pagando hipoteca.
• Sin riesgo de liquidación.

Si equidad excede homestead

• Riesgo de liquidación en Cap. 7.
• Considere Cap. 13 con plan que pague exceso.
• O esperar que la equidad baje (refinanciar, reducir mejoras).

Capítulo 13 — la mejor opción para casa

Curación de atrasos

• Si está atrasado en hipoteca, Cap. 13 detiene ejecución hipotecaria.
• Plan de 3-5 años cura los atrasos.
• Pagos regulares post-petición además de pagos del plan.

Lien stripping

En algunos circuitos, Cap. 13 puede eliminar segundas hipotecas / HELOCs si:

• La primera hipoteca excede el valor de la casa.
• Esto significa la segunda está completamente "underwater."
• "Strip" la segunda como deuda no garantizada.
• Solo en algunos circuitos (no después de Bank of America v. Caulkett en Cap. 7).

Cramdown de hipoteca

Cap. 13 generalmente NO permite cramdown de hipoteca de residencia principal (§ 1322(b)(2)). Excepción: hipotecas de casas no residencia principal o segundas hipotecas en algunas circunstancias.

Reaffirmation de hipoteca

Algunas situaciones requieren o permiten reaffirmation:

• "Ride-through" puede ser opción — continuar pagando sin reafirmar.
• Reaffirmation formal mantiene relación con prestamista pero re-impone deuda personal.
• Algunos prestamistas exigen reaffirmation; otros aceptan ride-through.

Vea reaffirmationagreement.org.

Si no quiere mantener la casa

Surrender

• Devolver la casa al prestamista.
• En Cap. 7: descarga la responsabilidad personal.
• Bajo § 524, no pueden perseguir el déficit después.
• Útil si la casa está significativamente bajo el agua.

Short sale

• Venta por menos que lo debido.
• El prestamista acepta como "pago en total."
• Implicaciones fiscales (1099-C posible).
• Vea 1099cdebt.com.

Estrategia recomendada

1. Calcule su equidad y compare con homestead aplicable.
2. Verifique si está al día en hipoteca.
3. Si todo bien y poca equidad → Cap. 7.
4. Si atrasado o equidad alta → Cap. 13.
5. Si la casa no vale la pena → surrender.

Recursos

• Reafirmaciones
• Comprar casa post-bancarrota
• lienstripping.org

Glosario bilingüe

Última actualización: 2026-05-01 · Versión en inglés